Согласно 42 главе Гражданского кодекса РФ микрозаем – это один из вариантов кредитования, который ограничен максимальной суммой.
Максимальная сумма микрозаема для одного человека не может быть выше 1 млн. рублей. Тенденция последних лет показывает, что за такими небольшими займами люди все чаще обращаются в микрофинансовые организации.
Услугами микрофинансовых организаций в последние годы пользуются все чаще. Способствуют этому несколько факторов:
Несмотря на то, что ставки по быстрым займам довольно высокие, все равно их использование выгодно в экстренных ситуациях.
Самая частая причина обращения к МФО за срочными займами – нехватка денег на покрытие экстренных нужд. Это могут быть расходы на лечение, покупку медикаментов, ремонт автомобиля, покупку вещей/товаров по специальной цене, выплата долга или издержки по страховым случаям.
Главный принцип выдачи денег в МФО – срочное решение по заявке. Когда деньги нужны как можно быстрее, то даже несколько часов играют большую роль. В банковских учреждениях с этим большие проблемы.
Чаще всего, решение по кредиту в банке принимают в течение 1-3 дней. В МФО это время уменьшается до 5-60 минут. Упрощенная система аутентификации персональных данных заемщика сопровождается повышенным риском. Несмотря на изучение многих показателей платежеспособности пользователя, изучается не вся информация, поэтому есть риск столкнуться с недобросовестными заемщиками. Все это риск для МФО, отсюда и высокие процентные ставки.
Процентная ставка является ключевым фактором оценки выгоды кредита или займа для каждого человека. Многие не принимают во внимание те нематериальные преимущества, которые они получают, обратившись к МФО. Но это вполне объяснимо, так как какие бы выгодные условия не были предложены кредитором, в каждом случае придется возвращать не только сумму займа, но еще и сумму по процентам.
Микрофинансовые компании придерживаются единой системы начисления процентов:
Каждая компания предоставляет пользователям разные условия кредитования и разный процент. Процентная ставка колеблется от 0,3% в день до 3% в день. Большинство компаний в последнее время предлагает широкий диапазон кредитных продуктов и лояльную бонусную программу. Чем больше человек пользуется услугами конкретной МФО, тем меньше процентная ставка.
Кроме этого, процентная ставка зависит еще от суммы займа, финансового рейтинга пользователя и условий выдачи займа.
К примеру, срочные займы на нецелевые нужды выдаются под средний процент от 1% в день до 2,2% в день. Если же клиент обратился в МФО для получения денег, для исправления кредитной истории, процентная ставка несомненно повышается и уже такая услуга выдается под 2,5-3% в день.
Понять, выгодно ли брать займы в МФО в срочном порядке не сложно. Достаточно воспользоваться кредитным калькулятором и произвести расчет конечной суммы. Например: сумма в 10 000 рублей, полученная на 30 дней под 1,5% в день, обойдется клиенту МФО в 4 500 рублей.
Итого, спустя месяц пользователю нужно будет выплатить 14 500 рублей. Для кого-то эта сумма может показаться невыгодной, но когда деньги нужны срочно и иного выхода нет, мало кто может тратить время на оценку выгодны и вычисление процентов в разных компаниях.
Кроме того, процентная ставка может быть еще ниже. К примеру, этот же займ в 10 000 рублей на 30 дней, но уже под 0,9% в день, обойдется клиенту 2 700 рублей. Компаний с таким небольшим процентом по займу не мало.
Воспользовавшись скидкой в магазине на товар или услугу, Вы можете сэкономить значительно больше, тем самым выгодна от полученного займа будет существенной.
Не стоит забывать и о нематериальных выгодах срочных займов. Ведь положительный кредитный рейтинг, который появляется после успешно погашенного долга, имеет большое значение в финансовой репутации каждого человека. В дальнейшем, каждый такой займ, сыграет Вам на руку при попытке получить ипотеку или взять большой потребительский кредит на покрытие крупных целевых расходов.
Ситуаций с мошенничеством в секторе микрокредитования становится все меньше и меньше. Во-первых, это заслуга государства, которое урегулировало деятельность Микрофинансовых организаций и подчинило их единых законам.
Во-вторых, благодаря появлению многих крупных игроков на рынке, население становится все более избирательным и образованным в вопросах получения срочных займов.
По данным статистических исследований, более 22 % граждан РФ пользуются услугами МФО и предпочитают срочные займы потребительским кредитам от банков. Но несмотря на это, среди большого количества граждан существуют опасения по поводу мошенничества.
Действительно, периодически появляются компании-однодневки, которые предлагают клиентам небольшие займы на очень выгодных условиях и после используют разные схемы, для получения больших процентов, штрафов или использования персональных данных клиентов в своих целях.
Но соблюдая важные рекомендации, Вы никогда не попадете в руки мошенников и сможете сохранить свои персональные данные в полной конфиденциальности.
После того, как в 2010 году был принят Федеральный закон о регулировании деятельности МФО, были даны указания о создании единого реестра МФО. Этот государственный реестр регулярно обновляется и в нем содержится самая актуальная информация по всем действующим микрофинансовым организациям в РФ.
Там можно узнать дату получения лицензии компанией, срок функционирования на рынке, наличие или отсутствие штрафов за неправомерную деятельность и т.д. Если компания есть в этом реестре, значит на 99% она соответствует всем требованиям Центробанка и не является мошеннической.
Это главное правило, которое нужно соблюдать при выборе МФО, так как в реестр добавляют только те компании, которые были утверждены Центробанком РФ.
Если Вам предложили выгодный займ, но требуют предоплату для получения денежных средств, скорее всего это мошенники. Финансовая поддержка не может осуществляться по предоплате, ведь человек берет деньги чтобы покрыть финансовые нужды, а не тратить последние деньги на получение займа.
Максимум, что может взиматься МФО для получения средств – это небольшая сумма с вашей банковской карты, для подтверждения ее активности. То есть, перед тем, как перечислить Вам деньги, компания снимает с нее от 10 до 20 рублей и если операция прошла успешно, перечисляет Вам займ. Снятая сумма также возвращается на счет вашей карты.
Это своеобразная защита, как для МФО, так и клиента, ведь многие могут даже не знать о том, что их карта заблокирована.
Если у Вас потребуют CVC-код карты, ни под каким предлогом не сообщайте эту информацию. В любой момент мошенники смогут воспользоваться этим кодом, чтобы снять с вашей карты все средства.
Одна из самых распространенных форм мошенничества – изменение условий договора. Кредитор может не внести в договор процентную ставку, сроки погашения займа, штрафы за просрочку или досрочное погашение, требования о залоге и т. д. Чтобы не столкнуться с мошенничеством, очень внимательно читайте договор, особенно пункты, связанные с условиями получения и выплаты заемных средств.
Кроме того, подписывайте только тот договор, который прочли. Если же Вы ознакомились с договором и его куда-то забрали под любым предлогом даже на одну минуту, не подписывайте его. Заново внимательно ознакомьтесь со всеми условиями. Часто происходит замена договора с другими условиями и клиент в спешке даже не понимает что столкнулся с серьезными проблемами.
Получить срочно займ довольно просто. Оформление заявки занимает в среднем 5-10 минут и еще около 30 минут требуется для принятия решения. Менее чем за 1 час можно получить нужную сумму, именно поэтому, такие виды кредитов в МФО называются срочными.
Вам нужно ознакомиться с условиями выдачи займа: проценты, сроки, наличие бонусных программ, выбор кредитных продуктов, вычисление конечной суммы при помощи кредитного калькулятора.
Если Вам подходят все условия кредитора, необходимо заполнить заявку на сайте. Регистрация необходима, ведь после регистрации у Вас появляется личный кабинет, где можно править персональные данные и следить за статусом заявки. В процессе заполнения заявки нужно внимательно заполнить все пункты, ввести актуальные персональные данные и выбрать способ получения средств. Также, нужно прикрепить к заявке копию паспорта гражданина РФ в цифровом формате.
После того, как заявка будет обработана и принято положительное решение, Вам перечислят деньги выбранным способом. Это может быть либо карта, либо наличные, либо электронные кошельки, в зависимости от того, с какими системами работает конкретная компания.
Все эти три шага обычно не занимают больше 1 часа, даже если Вы новичок и еще ни разу не пользовались услугами МФО. Если же в процессе процедуры оформления займа Вы столкнетесь со сложностями, есть возможность связаться с консультантом компании по телефону и он ответит на все поставленные вопросы.
Заключая договор с кредитной организацией на получение займа, заемщик берет на себя полную ответственность за выполнение условий договора.
Как уже говорилось выше, договор имеет большое значение для безопасности финансовых операций и если Вы впервые обращаетесь за услугами такого рода, необходимо понимать самые важные пункты, на которые стоит обращать внимание.
Перед подписанием договора следует обратить внимание на:
Есть еще несколько пунктов, которые важны, но редко используются МФО. К примеру, некоторые компании указывают в договоре, что процентная ставка может повышаться, или сроки погашения долга могут изменяться в меньшую сторону.
Вопрос о целесообразности получения займов остро стоит среди населения. Большинство граждан активно пользуются кредитными продуктами для того, чтобы пользоваться всеми благами.
Однако, бытует мнение о том, что лучше отказаться от идеи займа денег и потратить время на накопление. Ведь в случае накопления денежных средств, Вы сможете потратить их на любые нужды в любое время. Кроме того, Вам не нужно будет оплачивать проценты за услуги кредитных учреждений.
С финансовой точки зрения, копить деньги намного выгоднее, ведь за счет плана по накоплению средств у человека вырабатывается стойкое понимание регулярных издержек, он может лучше контролировать денежные потоки и учится управлять своими финансами. Это не только выгодно с точки зрения экономии, но и с точки зрения менеджмента и планирования.
Однако, существуют ситуации, в которых накопление не является лучшим выходом. Особенно это касается людей, у которых непостоянный заработок. В этом случае, все полученные деньги распределяются на неопределенное время и отложить фиксированную сумму крайне сложно.
А если конкретная сумма нужна прямо сейчас, то в итоге все равно человек столкнется с необходимостью брать в долг.
Ни один человек не испытывает удовольствие от того, что берет деньги в долг. Но при этом, у некоторых хорошо получается жить в долг. Объясняется это тем, что кредиты плотно вошли в нашу жизнь и сейчас большой процент населения учится совершать покупки и жить в долг.
МФО предоставляют такую возможность повсеместно. Сейчас можно в любое время суток получить необходимую сумму на покрытие экстренных расходов. Это нормальная практика, ведь иногда, сумма выгоды намного превышает сумму издержек по процентам.
Если Вы давно рассматриваете вариант полететь на отдых и совершенно случайно нашли горящее предложение, легче взять деньги в долг и отдать с процентами при получении заработной платы, чем упустить возможность сэкономить и потом покупать путевки по более высокой цене. В наше время копить удается единицам, а одалживать деньги не сложно, главное уметь контролировать свои желания.
В отличие от банков, МФО крайне лояльно относятся к своим клиентам и дают широкий спектр возможностей для погашения долга.
Большинство компаний работают удаленно, без физических представительств, поэтому предлагают большой выбор безналичного расчета:
В попытке получить деньги как можно быстрее, заемщики не оценивают свою платежеспособность. В итоге, сталкиваются с ситуацией, что в назначенное время у них нет денег для выплаты по займу.
Так как займы в МФО выдают на небольшой период времени, то нужно понимать, что деньги придется возвращать с ближайшей зарплаты. Если Вы понимаете, что этих денег не хватит, чтобы покрыть сумму долга и проценты, лучше отказаться от возможности получить займ. Если же займ – безвыходная ситуация, придется решать проблемы по мере их наступления.
МФО дают возможность отсрочки даты платежа на 1-2 недели. Это нормальная практика, которая используется в экстренных случаях. Оформить пролонгацию можно в течение 2-3 дней с первого дня просрочки. Для того чтобы оформить пролонгацию необходимо выплатить проценты, а саму сумму займа можно будет вернуть спустя 14 дней.
У 90% МФО эта услуга бесплатна, но есть и такие компании, которые начисляют проценты в этот период или устанавливают штрафы. Поэтому, будучи не уверенным в способности погасить долг вовремя, нужно обратить внимание на пункт в договоре, в котором говорится об условиях пролонгации.
