Микрозайм – это денежный потребительский кредит, который выдается гражданам в пользование на небольшой срок. Это очень полезный финансовый продукт, который появился на Российском рынке относительно недавно. Преимуществом данного предложения является то, что он выдается по упрощенной процедуре и стать обладателем микрозайма может практически каждый гражданин РФ.
Несмотря на то, что в России микрокредитование является довольно новым продуктом, на западном рынке это очень популярная услуга среди населения. Сама концепция была разработана и внедрена в США. Так называемые «payday loans» выдаются гражданам на покрытие мелких расходов, до зарплаты. Эта система выдачи денег взаймы быстро приобрела популярность за счет того, что люди могли брать на 5-10 дней небольшую сумму и комфортно прожить время до получения заработной платы.
В России, большинство населения все еще предпочитает потребительские кредиты от банков. Но сама цель микрокредитования несколько отличается от банковских кредитов.
Основные отличия микрозаймов от банковских кредитов:
По сути, микрокредитование является альтернативой потребительским кредитам банков для людей, которым нужна небольшая сумма денег здесь и сейчас.
Компании, которые выдают микрозаймы, не осуществляют контроль за движением денежных средств, поэтому каждый заемщик может использовать их на любые цели, по своему усмотрению.
Несмотря на то, что микрокредитные организации появились в РФ более 10 лет назад, у большинства граждан все еще есть сомнения по поводу легальности функционирования этих компаний. На практике все учреждения, занимающиеся выдачей микрозаймов, осуществляют свою деятельность согласно законам РФ.
До 2010 года деятельность таких компаний регламентировалась только Гражданским кодексом. Соответственно, большинство заемщиков были не защищены от мошенников. Это объясняется тем, что любое юридическое лицо могло открыть компанию по выдаче микрозаймов и устанавливать свои правила и процентные ставки.
Но после июля 2010 года, вступил в силу Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно этому закону, выдавать микрокредиты могут только те юридические лица, которые получили соответствующую лицензию Центробанка, а также поменяли свой статус на микрокредитную организацию.
Такая компания вносится в реестр МФО и осуществляет деятельность на законных основаниях. В любых спорных ситуациях клиент вправе воспользоваться любыми законными способами для разрешения конфликтов.
Кроме того, получить статус микрокредитной организации можно только в том случае, если соответствовать всем требованиям Центробанка, который регулирует финансовый рынок в стране. Это означает, что компания должна в обязательном порядке соблюдать рекомендации банка по функционированию на рынке, а также придерживаться правил установки процентной ставки и условий по выдаче средств населению.
Ознакомиться с официальным реестром МФО может любой человек на сайте Центрального Банка России. По данным этого документа, на начало 2018 года, в РФ было зарегистрировано более 2 200 активных микрокредитных организаций, которые осуществляют свою деятельность на законных основаниях.
МФО (микрофинансовая организация) – это собирательное название для компаний, которые осуществляют выдачу микрозаймов для населения. В 2016 году, по требованию Банка России, все МФО были разделены на 2 подразделения:
Получить статус МФК может лишь та компания, которая соответствует заявленным требованиям Центробанка РФ. Их довольно много и обычно этот статус присваивается тем учреждениям, которые занимаются коммерческой деятельностью давно и имеют положительную репутацию. Основные требования к МФК:
Если компания не соответствует этим требованиям или нарушает их, она может быть исключена из реестра или переведена в более низкую категорию МКК.
Получить статус МКК легче:
Но отличия между МФК и МКК заключаются не только в условиях получения статуса и обязательных требованиях. Чем выше статус компании, тем больше у нее преимуществ.
МФК имеют возможность выдавать микрозаймы через интернет в размере до 1 млн. рублей. Также есть возможность принимать вклады юридических и физических лиц. Компания имеет право зарегистрировать собственный сайт и выдавать деньги не только наличными и на карту, но и посредством электронных переводов.
МКК могут выдавать населению займы в размере до 500 тыс. рублей, но не имеют возможности выпускать пластиковые карты собственной компании, переводить деньги на электронный счет заемщика и имеют массу ограничений.
Но для рядового клиента, эти различия не имеют никакого значения. Если вам необходимо как можно быстрее получить денежную сумму, нужно только убедиться в том, что компания (независимо от ее статуса), зарегистрирована в Реестре МФО и работает на законных основаниях. Это все, что нужно знать.
Если же Вы хотите получить конкретную денежную сумму, являетесь юр.лицом или хотите сотрудничать с МФО на постоянной основе, тогда нужно рассматривать статус и возможности каждой компании в отдельности.
Микрозайм является оправданным решением в том случае, если вы остались совсем без денег и неожиданно появились экстренные нужды или необходимо прожить до зарплаты небольшой отрезок времени. Это действительно удобный инструмент, при помощи которого можно отрегулировать свое финансовое положение и остаться платежеспособным в течение всего года.
Но данный продукт имеет множество подводных камней и есть ситуации, при которых лучше не брать деньги в долг у МФО, а попытаться найти их в другом месте.
Если вы не уверены, что сможете получить зарплату вовремя или к концу срока действия договора по микрокредиту у вас может не быть нужной суммы денег, лучше не использовать МФО как кредитный инструмент. Помимо основной суммы долга, заемщику нужно отдать еще и процент за пользование средствами. Поэтому, всегда нужно рассчитывать на более высокую сумму. В случае просрочки вероятны большие штрафы и ухудшение кредитной истории, что повлечет негативные последствия для вашего финансового рейтинга.
Как уже говорилось, к основной сумме долга прибавляется еще и процент. В итоге, стоимость отпуска или подарка станет намного выше, чем вы потратите. Из-за этого, многие заемщики берут на себя невыполнимые обязательства перед МФО и не могут расплатиться вовремя.
Единственный вариант, который возможен – покупка билетов, вещей или подарков по сниженной цене. Когда экономия превысит процент по сумме долга. Тогда, вы сможете дождаться заработной платы и покрыть расходы в полной мере
Тут и так все понятно. Прибыль от этих увеличили – крайне сомнительная возможность, а деньги нужно будет отдать точно в срок через короткий промежуток времени.
При появлении финансовых трудностей, многие заемщики берут новый микрозайм для покрытия долга по предыдущему. Таким образом, они вовлекают себя в круговорот кредитных обязательств, которые в конечном итоге окончательно разорят бюджет. Лучше отказать себе в чем-то и сэкономить, но покрыть займ из собственных средств.
В отличие от банков, МФО предлагают более гибкие условия получения средств. Таким образом воспользоваться кредитным продуктом может абсолютно каждый гражданин РФ.
Выгоднее всего получать микрозайм на банковскую карту. Это удобно, быстро и позволяет использовать полученные средства не только для наличного расчета, но и для покупок через интернет. Еще одним преимуществом такого способа получения средств является то, что вы можете использовать карту за границей.
К примеру, у вас закончились деньги в путешествии или в деловой поездке и вам нужно купить билет. Получив микрозайм на карту, можно воспользоваться деньгами по вашему усмотрению и по приезду домой, закрыть долг перед микрофинансовой организацией.
Также, любой гражданин может получить деньги следующими способами:
Все больше учреждений предлагают услугу доставки наличных на дом. Если клиент проживает в городе, в котором есть филиал МФО, ему могут доставить всю сумму курьером. Нужно указать адрес проживания и время доставки. Вместе с денежной суммой, клиенту будет отправлен контракт, который нужно будет подписать в присутствие курьера.
Все микрозаймы на карту выдают посредством онлайн заявки, в течение 1 часа. Это главное преимущество МФО по сравнению с банками.
Чтобы получить кредит в банке, нужно как минимум потратить один день на посещение офиса, заполнение анкеты и заявки, еще 1-2 дня требуется на рассмотрение каждой заявки. Поэтому, в лучшем случае, вы получите свои средства через 2 дня.
При обращении к МФО процедура выдачи средств упрощена, а все процессы происходят в режиме онлайн. Вы можете через интернет заполнить заявку, прикрепить отсканированные копии своих документов (чаще всего только паспорта) и указать желаемую сумму.
В 90% случаев, решение по вашей заявке, принимается в течение 15-60 минут, в зависимости от загруженности внутренней системы микрокредитной организации. Объясняется такая скорость тем, что:
Таким образом, менеджеру только остается позволить клиенту или отправить СМС, с решением программы.
Таким способом можно исключить человеческий фактор, и поэтому в МФО утверждают 98-99% заявок, оставленных через интернет.
Решение о выдаче займа основывается в первую очередь на соответствии заемщика требованиям микрофинансовой организации. Как правило, требования у всех МФО единые, за исключением некоторых незначительных моментов. Поэтому, если вы подходите по требованиям к одной компании, но по неизвестной причине получили отказ, можете подать заявку в другую МФО. Возможно, вам дадут положительный ответ.
Стандартные требования к потенциальному заемщику включают:
Это основные требования, которые предъявляют все компании-кредиторы. Но даже эти условия могут несколько отличаться.
К примеру, некоторые учреждения выдают микрозаймы до 70-75 лет, для других компаний не обязательно доказывать наличие постоянного дохода.
Есть также и дополнительные требования:
Эти дополнительные требования актуальны при попытке взять большую сумму денег взаймы. В этом случае кредитор должен более тщательно рассмотреть вашу заявку и изучить дополнительные критерии, которые могут более подробно рассказать о вашей репутации и финансовой состоятельности.
Досрочное погашение является отличным способом сэкономить при выплате микрозайма. Согласно законодательству РФ, каждый заемщик вправе досрочно внести часть суммы или полную сумму в счет долга, опережая график.
Некоторые компании устанавливают собственную комиссию за досрочное погашение, но большинство не взимают никакие дополнительные средства.
Многие компании даже рекомендуют своим клиентам погашать кредитный долг раньше установленного срока. Дело в том, что процентная ставка по микрозаймам устанавливается за каждый день фактического использования средств. Если вы возьмете кредит на 61 день, но выплатите всю сумму в течение 10 дней, конечная стоимость микрокредита будет ниже.
Кредитор обязан пересчитать проценты и снизить конечную сумму по займу. Таким образом, досрочное погашение, если у кредитора нет комиссии за эту процедуру, является отличным способом сэкономить.
Оплатить свой долг перед микрокредитной организацией можно разными способами:
Все больше МФО дают возможность оплатить кредит через электронные системы: Яндекс Деньги и Киви.
Вы можете использовать такой же способ оплаты, как и способ получения денег от МФО. На сегодняшний день, где бы вы не находились, оплатить свой долг можно в любое время и потратив всего несколько минут.
Кроме того, если у вас нет полной суммы на карте или на счете в банке, за вас могут оплатить долг ваши друзья или коллеги, указав ваши реквизиты.
