Потребительский кредит – вид кредита, который выдают гражданам на покрытие потребительских целей, не связанных с коммерческой деятельностью. Этот вид кредита выдают только физическим лицам и обычно целью получения средств является покупка товаров или услуг.
По официальным данным Национального бюро кредитных историй всего за 8 первых месяцев 2017 года, в РФ было выдано около 10 млн. потребительских кредитов на сумму 1,37 триллиона рублей. Это самый популярный вид кредитования среди населения. Он же является и самым доступным.
На сегодняшний день, банки выдают потребительские кредиты на довольно лояльных условиях и получить деньги можно разными способами. Кредитные карты также являются частью потребительских кредитов, но при условии, что выдаются на данные физического лица. Классифицировать потребительские кредиты можно следующим образом:
В зависимости от потребностей, у человека есть возможность выбора наиболее подходящего кредитного предложения, в том числе по срокам, процентной ставке и условиям выдачи.
Если вы интересуетесь тем, где взять потребительский кредит, наверняка вам интересны также и условия предоставления денег взаймы под процент.
В процессе рассмотрения заявки кредитный отдел банка изучает много параметров заемщика. Есть целый список требований от кредитных организаций, которым нужно соответствовать, чтобы иметь возможность получить нужную сумму денег в долг.
Начнем с того, что потенциальным заемщиком в банке может стать только гражданин Российской Федерации, с действующей регистрацией. Некоторые банки внимательно изучают регистрацию и не выдают потребительские кредиты, если клиент зарегистрирован в другой области или городе. Но эта практика используется реже.
Если вы являетесь гражданином РФ, для выдачи потребительского кредита к вам будут предъявлены следующие требования:
Положительная кредитная история крайне важна для получения кредита, поэтому если у вас есть незакрытые или просроченные кредиты, скорее всего, шансов на получение новой сумму денег крайне мало.
Потребительский кредит не выдают с целью покрытия долгов по другому кредиту, поэтому рассчитывать на изменение кредитной истории в положительную сторон также не стоит. Если гражданин РФ соответствует всем этим требованиям, он может рассчитывать на получение нужной суммы денег, без каких-либо проблем. Если же у сотрудника кредитного отдела возникают сомнения в платежеспособности клиента, он может запросить дополнительный набор документов либо попросить предоставить поручителя по кредиту.
В банковском секторе наблюдается тенденция ослабления требований к заемщикам и оформление заявок на основе 2 документов.
Чтобы получить потребительский кредит, необходимо иметь следующий набор документов:
На базе этих документов, банк может рассмотреть ваше обращение и вынести решение. Но еще не все компании перешли на упрощенную процедуру оформления заявок. В некоторых кредитных организациях требуется гораздо больше документов, чтобы сотрудники компании смогли более детально сформировать мнение о финансовой репутации заемщика.
Обычно, это:
У каждого банка свои требования, поэтому лучше всего перед оформлением заявки изучить требования к предоставлению документов на сайте компании.
Заявление от заемщика на получение кредита – это главный документ, на основании которого принимается решение. В заявлении нужно указывать правдивые персональные данные и максимально открыто отвечать на поставленные вопросы.
Сейчас многие банки ввели услугу онлайн кредитования. Чтобы получить кредит через интернет, достаточно оформить онлайн заявление на официальном сайте компании, прикрепив к нему отсканированные документы.
Взять потребительский кредит можно на ограниченный период времени. Условия по срокам кредитования устанавливаются банком в индивидуальном порядке. Но все потребительские кредиты принято делить на три категории:
Более 90% банков, устанавливают максимальный срок кредитования на потребительские нужды в пределах 60 месяцев, но есть некоторые компании, которые готовы выдавать кредиты на срок 72 месяцев.
В РФ прослеживается тенденция к популярности краткосрочных кредитов сроком на 12 месяцев.
Банкам выгодно выдавать денежные суммы под процент на небольшой период, но потребители более расположены к выбору среднесрочных и долгосрочных кредитов, у которых есть возможность досрочного погашения. Таким образом, в случае финансовых проблем, есть возможность оттянуть срок выплаты и переждать до лучших времен. В то время, как краткосрочный кредит, сроком до 1 года, придется закрывать в любом случае в срок, иначе это грозит санкциями от банка и судебными разбирательствами.
Планируя у банка, взять потребительский кредит, необходимо задуматься о том, как вы будете его погашать. Ведь помимо тела кредита (основной суммы, взятой в долг), банком будут начислены проценты за пользование ссудой.
Процентная ставка устанавливается каждым банком в отдельности, в зависимости от конкретных условий. Для новых пользователей процентная ставка более высокая, для людей с хорошей кредитной историей ставка банка будет ниже.
В любом случае, вопрос погашения долга встает уже на этапе оформления кредита. В банковской сфере чаще всего используют два способа погашения долга по потребительскому кредиту:
Эти два способа отличаются как методом начисления процентов, так и схемой выплат по кредиту.
Аннуитетный способ погашения потребительского кредита предполагает ежемесячную выплату банку равной суммы, в течение срока по кредиту, указанного в договоре. При оформлении договора, клиенту предоставляют схему ежемесячных платежей. На тело долга автоматически устанавливают процентную ставку и прибавляют, получая общую сумму. Эта сумма делится на равные части и клиент знает о том, сколько и какой период времени ему нужно выплачивать кредит. Это удобно как банкам, так и клиентам, поэтому данный способ используется чаще всего.
Дифференцированный способ погашения потребительского кредита предполагает уменьшение суммы выплаты с каждым месяцем. Самая большая сумма выплачивается в первый месяц, а затем на остаток начисляются проценты и заемщику нужно выплачивать все меньше. Потребитель не имеет точной схемы платежей, поэтому данный способ менее удобный. Но, при досрочном погашении, есть возможность сэкономить, так как проценты будут начисляться на оставшуюся сумму.
Кредит потребительский можно погасить еще третьим способом. Он является менее предпочтительным для клиента, так как предполагает начисление дополнительной комиссии. Но и банки не охотно предоставляют данную услугу. Речь идет о рефинансировании. Этот способ предполагает получение нового кредита в банке, для покрытия текущего, если у него заканчивается срок. Этот вариант подходит только в крайних случаях, когда заемщик столкнулся с финансовыми трудностями и не может вовремя погасить долг перед банком. Данный способ отлично подойдет для тех, кто не хочет портить кредитную историю.
Банки, которые выдают потребительские кредиты, получают доход от процентов, начисленных на тело вашей ссуды. Поэтому, они не особо заинтересованы в том, чтобы клиенты могли погашать кредиты досрочно.
Так как досрочное погашение является законным правом каждого гражданина, банки устанавливают ограничения или дополнительные комиссии на досрочное погашение. Запретить они не могут, но избежать потери прибыли пытаются всеми доступными способами.
Но все больше банков предлагают услугу досрочного погашения совершенно бесплатно. Главное, заранее оповестить менеджера о желании закрыть долг досрочно. В некоторых компаниях требуют письменного заявления за 1-2 недели, до желаемого срока закрытия кредита, в других компаниях достаточно оповестить своего менеджера по телефону.
Согласно 10 статье закона РФ «О защите прав потребителей», а также 30 статье Федерального закона «О банках и банковской деятельности», каждый гражданин имеет право на получение исчерпывающей информации об условиях выдачи банком кредитных средств под проценты.
Таким образом, каждый гражданин РФ, может потребовать от сотрудников банка информацию о:
Пока вы не подписали договор о предоставлении потребительского кредита, вы можете отказаться от услуг банка, если вас не устроила полученная информация.
Если же вы решились на оформление документов, тщательно изучите кредитный договор. Не спешите его подписывать, даже если на первый взгляд все кажется правильным. Каждый клиент вправе взять кредитный договор домой, изучить его в течение нескольких дней или проконсультироваться с юристом.
При оформлении документов обратите внимание на обязанности и права ваши, как заемщика и Банка, как кредитора.
Обратите внимание, что подписание договора является доказательством того, что вы согласны со всеми его пунктами и принимаете на себя все указанные обязательства по выплате денежных средств банку в полной мере, в указанные сроки.
В случае возникновения спорных моментов договор является официальным документов, на основании которого будет принимать решение в досудебной или судебной инстанции.
