Займ (заем) – это разновидность финансовых отношений, в результате которых происходит передача денежного имущества от одного лица/организации, другому.
Есть две формы займов:
На сегодняшний день, официальными займодавцами служат МФО (микрофинансовые организации), которые предоставляют населению небольшие суммы денег взаймы на короткий промежуток времени. За пользование деньгами, компании начисляют процент, в и этом состоит их выгода.
Такие займы являются отличным инструментом для обычного человека. Они позволяют всегда иметь под рукой нужную сумму денег на экстренные расходы. Преимуществом займов является то, что их выдают по упрощенной процедуре, а гражданам не нужно собирать документы для подачи заявки и ждать несколько дней, пока будет принято решение о выдаче средств. Этим и отличаются МФО от банков, поэтому за последние 10 лет количество микрокредитных компаний увеличилось в несколько раз.
Каждая организация, которая занимается выдачей займов, работает по индивидуальному договору с заемщиком, в котором указаны все условия выдачи денег и способы их возврата. Стратегия выдачи займов предполагает их классификацию, для более понятной формулировки предложения для клиентов. Таким образом, оформление договора между заемщиком и кредитором осуществляется на базе классификации с учетом вида займа.
Все займы классифицируются по нескольким признакам:
В каждой группе есть разделения на разновидность, согласно индивидуальным признакам.
Виды займов по срокам использования:
Это займы на непродолжительный срок – до 1 года. Обычно кредиторы выдают на короткий срок небольшие суммы, которые гарантированно будут покрыты заемщиком. Поэтому компании предпочитают выдавать краткосрочные займы на сумму от 30 тыс. до 60 тыс. рублей.
Это самый востребованный тип займов. Его предоставляют на более длительный срок – от 1 до 5 лет, в зависимости от суммы займа. Компании могут выдавать от 60 до 500 тыс. рублей, но предъявляют более серьезные требования к заемщику.
Кредитные организации выдают займы и на более длительный период от 6 до 30 лет. Это только целевые займы на сумму более 500 тыс. рублей под минимальную процентную ставку. Кредитору не нужно устанавливать высокий процент, так как за весь период использования средств стоимость кредита и так будет довольно высокой. К заемщику предъявляют очень жесткие требования, рассмотрение таких заявок может занимать от 3 до 15 дней. От заемщика требуется подтвердить свою платежеспособность, иметь официальное место работы, стаж не менее 6 месяцев, некоторые компании могут потребовать залог.
Данная классификация используется всеми кредитными организациями. Это самый простой способ разграничить условия займа и на основе предпочтений клиента сделать ему предложение.
Виды займов по обеспечению:
Обеспечение займа является гарантией банка того, что заемщик в обязательном порядке выполнит долговое обязательство, а в случае возникновения просрочек по платежам залоговое имущество покроет часть или полную сумму долга.
Наиболее распространенный тип кредитования, при котором не подразумевается передача персонального имущества заемщика в качестве обеспечения всей суммы долга. Такие займы ограничены по сумме и предполагают более жесткие требования к заемщику, так как кредитору необходимо убедиться в его платежеспособности.
Это вид займа, при котором заемщик гарантированно предоставляет какое-либо собственное имущество в качестве залога. Таким образом подтверждается платежеспособность заемщика, и кредитор может быстрее принять решение по займу, а также оформить его на более высокую сумму. Если по истечении срока действия договора по кредиту/займу, клиент не покрывает денежное обязательство перед кредитной организацией, залоговое имущество переходит в пользование кредитора.
Это возможность как для кредитной организации, так и для заемщика, защитить себя от непредвиденных ситуаций. Клиенту банка/МФО, предлагают застраховать свою жизнь, имущество, здоровье, оформить страховку на экстренный случай при потери работы или другого источника дохода. Таким образом, если человек не может выплатить долг вовремя или с ним что-то случается, страховка покрывает обязательство перед кредитором.
Единственное, нужно понимать, что такое страховой случай, а что нет. Использовать застрахованные займы с целью мошенничества практически невозможно. При оформлении договора есть определенный список страховых случаев, при которых возможно погашение долга. В иных вариантах развития событий всю сумму долга придется выплачивать из собственных средств.
Это одна из форм залогового займа, которая предполагает не только передачу имущества в обеспечение займа, но и часть дохода. То есть, если человек не может покрыть весь долг перед кредитной организацией, гарантированный займ предполагает покрытие суммы не только имуществом, но и доходом, который человек может получать от любой деятельности.
К примеру, кредитор может взимать часть заработной платы, пенсии, дохода от коммерческой деятельности, наложить арест и после изъять денежную сумму со счетов в банке.
Займы по видовым отличиям:
Выдается человеку на конкретные цели: приобретение недвижимости, автомобиля, ремонт жилого помещения, отдых, лечение и т.д. Обычно средства выдают на срок более 1 года, а при запросе большой суммы денег, цель займа может выступать в качестве залога.
Это займ, который выдают на неотложные нужды. Человек может потратить всю сумму займа на что угодно и он не должен указывать кредитору, на что пойдут полученные деньги.
В данном случае денежные средства не являются предметом договора. Заемщику выдают материалы, товары или вещи одного типа, для использования в своих нуждах. Согласно договору, в указанный срок, заемщик должен либо вернуть материалы или товары кредитору и выплатить проценты за их использование, либо купить новые материалы или товары и передать их кредитору.
Это вид займа, который редко используется физическими лицами, но популярен среди юридических лиц. Предметом договора являются не денежные средства, а ценные бумаги – облигации. Заемщик вправе в дальнейшем продать ценные бумаги, получить за них деньги, а номинальную стоимость, указанную в договоре, вернуть кредитору.
Это вид целевого кредита, который выделяют в отдельную группу. Обычно кредитные организации предлагают специальные программы для приобретения автомобиля, которые предполагают лояльную процентную ставку. Деньги сразу переводятся продавцу автомобиля и заемщик получает авто, не участвуя непосредственно в движении денежных средств. В большинстве случаев этот автомобиль является объектом гарантии покрытия долговых обязательств.
При появлении трудностей с выплатой открытого долга банку или МФО заемщик может воспользоваться услугой рефинансирования. Эта услуга предполагает получение нового займа, который позволяет полностью покрыть открытый долг перед кредитной организацией, чтобы избежать просрочек и претензий.
Выбор займа остается за клиентом и поэтому перед обращением в кредитную организацию очень важно понимать различия между всеми видами займов и осознавать степень обязательства перед кредитором.
По опыту многих граждан можно сказать, что непредвиденные ситуации бывают у каждого и поэтому, при оформлении договора, важно выбирать наиболее защищенные виды займов. Таким способом, вы сможете при минимальных потерях, закрыть обязательство и избежать судебных разбирательств.
По статистике, каждый третий гражданин совершает типичные ошибки при оформлении займов. Чаще всего, эти ошибки приводят к отказу в получении заемных средств либо к затягиванию процесса рассмотрения заявки.
Но это не самое страшное. Около 7% пользователей, совершают серьезные ошибки, которые в результате могут привести к потере денежных средств или появлению спорных ситуаций с кредитной организацией.
На сегодняшний день, все займы на карту являются перспективным решением от кредитных организаций. Большинство граждан РФ имеют банковскую карту, на которую получают заработную плату, стипендию, пенсию.
Картой можно расплачиваться не только в магазинах и на автозаправках, но и при покупке товаров или услуг через интернет. Безналичные платежи все более прочно входят в нашу жизнь, именно поэтому ценность наличных денег с каждым годом падает.
Получение займов на карту удобно тем, что это занимает намного меньше времени, чем получение наличными. Заявку на займ можно подать через интернет. В среднем, нужно всего 5-7 минут, чтобы заполнить анкету заемщика, указать персональные данные и отправить запрос в кредитную организацию. В течение 30-60 минут будет принято решение о выдаче средств и если оно положительное, то в течение 1-3 часов, вся сумма будет на вашей карте.
При получении наличных средств человеку нужно идти в офис кредитной организации и тратить на это свое время. После этого, большинство людей все равно ставят часть средств на карту.
Учитывая тот факт, что большинство кредитных организаций выдают все займы онлайн на карту, появляется логичный вопрос: какую карту можно использовать для получения заемных средств ?
Не все карты подходят для получения займа и это нужно учитывать заранее, так как указав неверную карту, могут возникнуть сложности с платежами и движением ваших кредитных средств.
Некоторые организации не переводят заемные средства на кредитные карты. Объясняется это тем, что на карте должен быть положительный баланс, чтобы провести проверку.
Поэтому перед оформлением заявки, необходимо внимательно изучить условия кредитной организации и убедиться, что ваша карта соответствует заявленным требованиям.
Все займы онлайн выдают на единых условиях:
Это самые основные требования, которые предъявляются всем заемщикам. Некоторые организации на этом останавливаются и не требуют дополнительных документов. Чаще всего это МФО, которые выдают займы на сумму до 30-60 тыс. рублей на гибких условиях.
Но банки предъявляют более жесткие требования и могут запрашивать справки о несудимости, справки с налоговой, СНИЛС и другие документы, подтверждающие финансовую состоятельность заемщика.
Наиболее удобный способ выплаты долга кредитной организации является безналичный расчет. Все займы на карту онлайн выдают после регистрации на сайте компании-кредитора. Там же появляется личный кабинет пользователя, в котором есть вся информация по сумме долга и срокам погашения.
В личном кабинете можно привязать свою банковскую карту, с которой спишутся средства в указанный срок. Либо оплатить заемные средства вручную в любое удобное время. Таким образом, для погашения займа нужно потратить всего несколько минут. Это можно сделать в любое время суток и Вы будете уверены, что деньги дойдут до кредитной организации.
Также удобно использовать для выплаты электронные кошельки Киви, Яндекс деньги. Они также позволяют перевести нужную сумму на счет кредитного учреждения онлайн и не тратить время на посещение офиса.
